保險法擬設“后悔權”

保險法擬設“后悔權”

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10-14

今天上午(14日)，國務(wù)院法制辦公布保險法修改意見(jiàn)稿：保險期間超過(guò)一年的人身保險合同，應當約定猶豫期。投保人在猶豫期內有權解除保險合同，保險人應當及時(shí)退還全部保險費。猶豫期不得少于二十日。

關(guān)于《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定(征求意見(jiàn)稿)》的說(shuō)明

一、修改的必要性

近幾年，我國保險市場(chǎng)快速發(fā)展，內外部環(huán)境都發(fā)生了很大變化，有必要對保險法進(jìn)行修改，主要體現在以下幾個(gè)方面：

一是保險業(yè)適應經(jīng)濟新常態(tài)，全面深化市場(chǎng)改革的必然要求。黨的十八屆三中全會(huì )作出了全面深化改革的重大決定，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確了保險業(yè)要深化體制機制改革，保險立法有必要與改革決策相銜接。

二是加強保險法治建設，推進(jìn)簡(jiǎn)政放權放管結合的必然要求。在國務(wù)院持續推進(jìn)簡(jiǎn)政放權、放管結合的大背景下，保險監管向“放開(kāi)前端、管住后端”轉變，取消了一批事前審批事項，需要相應在保險法中進(jìn)一步完善事中事后監管手段。

三是強化監管，加強投保人、被保險人和受益人權益保護的必然要求。當前，保險業(yè)處于高速發(fā)展時(shí)期，面臨的風(fēng)險因素更加復雜，而現行保險法規定的監管執法手段不夠完善，市場(chǎng)主體違法成本過(guò)低。因此，有必要修改完善保險法，加大對違法行為的處罰力度。

二、修改的指導思想和基本原則

本次保險法修改的指導思想：深入貫徹落實(shí)黨中央全面深化改革、全面依法治國的重大決定，圍繞黨中央、國務(wù)院部署的保險領(lǐng)域各項改革創(chuàng )新任務(wù)，通過(guò)修改保險法，進(jìn)一步規范保險活動(dòng)，防范市場(chǎng)風(fēng)險，保護投保人、被保險人和受益人合法權益，加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)。

本次保險法修改遵循以下基本原則：一是充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，優(yōu)化監管，鼓勵改革創(chuàng )新，既釋放市場(chǎng)活力，又確保市場(chǎng)公平競爭和保險業(yè)可持續發(fā)展。二是貫徹推進(jìn)簡(jiǎn)政放權、轉變政府職能要求，放開(kāi)前端管制，加強事中事后監管。三是立足保險業(yè)發(fā)展和監管實(shí)際，集中對保險業(yè)法部分進(jìn)行修改，重點(diǎn)修改實(shí)踐需求強烈、各方意見(jiàn)一致的內容。四是把握行業(yè)發(fā)展趨勢，為改革創(chuàng )新預留法律空間。

三、修改的主要內容

本次保險法修改共新增24條，刪除1條，修改54條，修改后共9章208條。

主要修改內容如下：

(一)放松管制，改革創(chuàng )新，釋放市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)力

1.進(jìn)一步放松業(yè)務(wù)管制，擴大保險公司經(jīng)營(yíng)自主權。一是在人身保險業(yè)務(wù)范圍中增加年金保險，在保險公司的業(yè)務(wù)范圍中增加年金業(yè)務(wù)。二是拓寬保險資金運用形式，允許保險資金投資股權、保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品和以風(fēng)險管理為目的運用金融衍生品。

2.適度放松資金管制，釋放保險資本運作活力。一是取消財產(chǎn)保險公司自留保費限額。二是明確保險公司保證金為“資本保證金”，資本保證金按照公司注冊資本總額的10%提取，達到2億元后可以不再提取。

3.著(zhù)眼長(cháng)遠，為保險業(yè)創(chuàng )新發(fā)展提供法律支持。一是規定國家建立有財政支持的巨災保險制度。二是授權國務(wù)院保險監督管理機構就再保險、互聯(lián)網(wǎng)保險等制定管理辦法。三是增加保險業(yè)務(wù)信息安全的原則性要求，增加保險業(yè)信息共享平臺的有關(guān)規定。

4.明確協(xié)會(huì )及其他市場(chǎng)組織作用，發(fā)揮保險社團組織自律和服務(wù)功能。增加“保險行業(yè)協(xié)會(huì )及其他市場(chǎng)組織”一章，明確保險行業(yè)協(xié)會(huì )、精算師協(xié)會(huì )、保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì )和保險中介行業(yè)協(xié)會(huì )的性質(zhì)、章程和基本職責等。

(二)加強消費者保護，完善投保人、被保險人和受益人權益保護措施

1.明確引入保險消費者概念。進(jìn)一步突出保險消費者權益保護的監管導向，為保險消費者保護工作和制度建設提供法律基礎。

2.建立人身保險合同猶豫期法律制度。將業(yè)務(wù)實(shí)踐中有關(guān)猶豫期約定的做法上升為法律規定，明確規定保險期間超過(guò)1年的人身保險合同應當約定猶豫期，期限不少于20日。

3.加強個(gè)人信息保護。增加禁止保險公司及其工作人員、保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員泄露、出售或者非法向他人提供投保人、被保險人的個(gè)人信息的規定。

4.完善保險客戶(hù)信息完整性的規定。增加規定保險合同內容應當包括保險人、投保人、被保險人和人身保險的受益人的聯(lián)系方式。

5.完善治理銷(xiāo)售誤導的執法依據。增加規定保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀人及其工作人員不得對保險產(chǎn)品作引人誤解或者與事實(shí)不符的宣傳或者說(shuō)明，并設定行政處罰。

6.新增治理“理賠難”的規定。對保險公司違反法定或者合同約定期限不履行賠付義務(wù)的行為設定法律責任。

(三)科學(xué)監管，防范風(fēng)險，推進(jìn)保險監管現代化

1.完善以“償二代”為核心的償付能力監管法律制度。一是將中國保監會(huì )自主創(chuàng )新的新一代償付能力監管體系在保險法中確立下來(lái)。二是將“償二代”核心的資本分級制度、測算評價(jià)標準、行業(yè)資本補充機制寫(xiě)入保險法。三是建立償付能力風(fēng)險的市場(chǎng)約束機制，增加完善保險公司償付能力不符合規定的監管處置措施。

2.加強保險公司治理監管。一是明確保險公司治理監管的總體要求，明確保險公司治理不符合規定、情節嚴重的監管處置措施。二是防止不合格投資人通過(guò)收購保險公司現有股權間接入股保險公司，規避監管審核。三是規定保險公司股東及實(shí)際控制人應當配合保險監管部門(mén)的調查工作，增加保險公司股東存在虛假出資、抽逃出資及其他損害保險公司利益行為時(shí)的監管處置措施。

3.規定重大風(fēng)險處置提前介入和干預機制。增加規定：保險公司存在重大風(fēng)險隱患時(shí)，國務(wù)院保險監督管理機構可以派出工作組，進(jìn)行專(zhuān)項檢查，對其劃撥資金、處置資產(chǎn)、履行合同等經(jīng)營(yíng)管理重大事項進(jìn)行管控。

4.規范重大風(fēng)險處置的監管權力行使。一是明確規定對保險公司采取整頓、接管措施的啟動(dòng)條件，細化接管組的職責權限。二是根據實(shí)際需要擴大保險保障基金使用范圍。

5.放管結合，完善保險中介監管。一是在放開(kāi)代理、經(jīng)紀從業(yè)人員資格考試的同時(shí)，規定中介從業(yè)人員的執業(yè)登記制度。二是規定保險公估人的定義及業(yè)務(wù)范圍，授權國務(wù)院保險監督管理機構制定管理辦法。三是強化中介機構事中事后監管，明確重要事項變更應當符合規定的條件、開(kāi)業(yè)后自行停業(yè)連續6個(gè)月以上的撤銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可等事宜。

(四)落實(shí)責任，加大對保險違法行為打擊力度

1.適度調整罰款幅度，提高違法成本。參考有關(guān)法律法規，對違法行為罰款的下限和上限作了適度上調。如將現行保險法第一百七十條規定的編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的罰款幅度由“10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下”提高到“20萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以下”。

2.強化資金運用違法行為處罰措施。根據違法情形和危害程度，將資金運用違法行為分為兩類(lèi)：一類(lèi)是未執行資金運用決策程序、風(fēng)險管控等要求的行為;另一類(lèi)是不具備相應投資管理能力從事資金運用業(yè)務(wù)，未按照規定的投資形式、投資范圍、投資比例從事資金運用業(yè)務(wù)，以及委托不符合規定的機構從事資金運用業(yè)務(wù)的行為。對上述兩類(lèi)違法行為分別規定了處罰措施。

3.增加規定應受處罰的違法情形。一是規定保險公司未按照規定建立保險代理人管理制度、未加強對保險代理人培訓管理的法律責任。二是加強對保險中介機構相關(guān)行為的事后監管，對未按照規定動(dòng)用保證金、未按照規定的條件分立、合并、變更組織形式或者設立分支機構的行為，增加處罰規定。三是針對保險公司及其工作人員、保險中介機構及其從業(yè)人員辦理保險業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)的銷(xiāo)售誤導行為，增加處罰規定。